我,31岁,确诊3种癌症绝望的时候,

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昨天晚上，给自己加保了50万保额的定期寿险后，我发了这样一条朋友圈：原本，只是纯粹想要分享生活的点滴和一些个人感悟而已。没想到，意外地炸出了这样两条评论。我自己想买保险，但老公不同意，老公说保险就是骗人的，专骗你们这些无知妇女！还不如努力赚钱，现在家里也有些积蓄，真有事，又不是没钱治病。你就别瞎操心了。保险是有钱人的玩意儿，我家收入紧张，没有闲钱，更买不起保险。而且花这么多钱去买保险，怎么看都不划算，还不如先努力挣钱。看着这两条评论，我沉思了很久。回想起平时接触到的、听到的，确实充斥着这样两种声音：家里有钱不需要保险，以及家里没钱买不起保险。本质上，不外乎都是认为不需要保险，从而找理由拒绝保险。那，家里有钱治病就真的可以不用买保险了吗？经济紧张，就真的不需要也买不起保险？思考了很久后，我觉得事实不是这样的。在评判自己需不需要一个东西之前，首先得明白它的作用及原理。商业保险最大的作用在于对冲风险，风险本身是可防、可控、甚至可以合理利用的，但是并不可能让风险消除。一般来说，我们的家庭结构由三类人构成：儿童、家庭支柱和老人。按不同程度分阶段来看，家庭主要面临三种风险：基础风险、中端风险和高端风险。基础风险就是家庭成员发生意外、疾病，造成家庭的收入中断或需要大额医疗费用支出，从而使家庭房屋、财产发生损失的情况。中端风险就是家庭当中未来是否长期稳定的现金风险，主要针对子女教育、自己的养老等，让我们将来有钱花。高端风险主要是，家庭未来可能会发生的债务问题、税务问题或婚姻变化的可能性，这些都有可能造成现有财产严重缩水。也就是说，意外、疾病、子女教育、养老等面前，经济风险不可不防。毕竟，风险无法回避，又没有转移出去，最后还是得我们自己扛，那么势必会对家庭造成巨大损失。所以，除非有足够的财富去对冲家庭中会面临的这三类风险，才可以说自己不用买保险。不久前去世的澳门赌王何鸿燊，拥有亿财产，就属于这类人。自年7月在家跌倒撞伤头部，引起脑中风、帕金森、肾衰竭等一系列疾病，这10年间赌王频繁医院——医院养病，治疗费用高达13.8亿人民币。而且仅仅是今年年初入住香港医院ICU到辞世，医疗花销就高达3亿港币，约合人民币2.76亿元。这天文数字的医疗费用，全由何鸿燊自付，对于拥有多亿身家的他来说，也完全可以自己承受。像这种顶级富豪，钱多到完全可以负担治疗费，不管生多大的病也不会对家庭财务有太大影响，那买不买保险自然就无所谓了。然而有意思的是，其实很多有钱人的风险管理意识都很强，精明得很。从李嘉诚这样的顶级富豪，到谢霆锋、刘嘉玲、章子怡这样的明星，都喜欢通过保险去转移风险。据称，李家的每一个孩子，在出生时李嘉诚就会给他购买一份亿元的人寿保险。他说“其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”毕竟谁的钱都不是大风刮来的，既然保险是杠杆性非常高的抵御风险的工具，能用较少的钱撬动起较高的保额，就没必要全部由自己扛！明明能用几千上万就解决的问题，更加没必要花几十上百万，这道数学题大家应该都会算。再说了，也许保险对于富豪而言，是锦上添花的事，但对于我们绝大部分普通人，可能就是雪中送炭了。所以啊，通过和保险公司达成契约的形式，就可以有效降低高烈度风险对我们个人和家庭造成的经济损失，从而保证整个家庭的经济状况得以延续，何乐而不为呢？至于那些认为没钱，就不需要保险的观点，我觉得更是立不住脚，越是穷的家庭，应该越是需要保险。要知道，保险向来丰俭由人，不同的险种、不同的产品，保障内容不一样，保费也有高有低，根据自己的需求和预算去买，就行了。预算很低的，大可以去买医疗险、意外险、定期寿险这样的基础保障。报销额度高达百万的医疗险，一年的保费也就两三百；意外险、定期寿险也是，花几百上千就可以拥有。更重要的是，一旦不幸突遇意外、疾病等风险，这些产品所发挥的保障作用相当强劲。最近，一位朋友就因为有医疗险兜底，避免了一场家庭经济危机。朋友的家庭条件不是很好，在当地县城的一家超市当收银员，老公是工厂里的电工，夫妻两人的工资都不高，却要靠养活一大家子。用她的话来说，每天睁开眼打开门，就是大几百的开销。去年中旬的时候，本着转嫁风险的目的，她开始接触保险，于是给自己和老公买了一份医疗险，后来又给孩子买了一份，再后来给父亲也买了一份。她说，医疗险能转嫁风险，价格便宜也能承受。谁也没想到，这份医疗险在今年派上用场了。年初的时候，因医院检查，才31岁的她先后确诊了乳腺癌、肺癌和恶性黑色素瘤等。3月份做了乳腺手术，5月份做了肺部手术，两次手术医保报销之后都自费了7万左右，当时医生也预估后续后续的靶向药，化疗用药治疗要将近20万。幸运的是，有百万医疗兜底，费用几乎都报销了，没有给家庭增加太大的经济负担。我们可以看到，真正遇到事的时候，保险真的能救命。所以，就像我在朋友圈所的那样，人人都需要保险，这不光是为了自己，更是为了不拖累家人。